長沙市一級建造師培訓(xùn)學(xué)校

　　一、保險概述

　　保險是指投保人根據(jù)合同約定向保險人支付保險費(fèi)，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

　　1.保險標(biāo)的

　　保險標(biāo)的是保險保障的目標(biāo)和實(shí)體，指保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對象可以是財(cái)產(chǎn)或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益或責(zé)任，也可以是人的生命或身體。根據(jù)保險標(biāo)的的不同，保險可以分為財(cái)產(chǎn)保險(包括財(cái)產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等)和人身保險(包括人保險、健康保險、意外傷害保險等)兩大類，而工程保險既涉及財(cái)產(chǎn)保險，也涉及人身保險。

　　2.保險金額

　　保險金額是保險利益的貨幣價值表現(xiàn)，簡稱保額，是保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額。當(dāng)保險金額接近于或等于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值時，就稱為足額保險或等額保險。當(dāng)保險財(cái)產(chǎn)的保險金額小于其實(shí)際價值時稱為不足額保險。當(dāng)保險金額高于保險財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值，則稱為超額保險。對超額部分，保險公司不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任，即不允許被保險人通過投保獲得額外利益。

　　3.保險費(fèi)

　　保險費(fèi)簡稱保費(fèi)，是投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險支付給保險人的與保險責(zé)任相應(yīng)的價金。投保人繳納保費(fèi)是保險合同生效和保險人承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件之一。保險費(fèi)的多少由保險金額的大小和保險費(fèi)率的高低兩個因素決定。

　　4.保險責(zé)任

　　保險責(zé)任是保險人根據(jù)合同的規(guī)定應(yīng)予承擔(dān)的責(zé)任。由于保險公司對各類保險都編制了標(biāo)準(zhǔn)化的格式條款，因此保險責(zé)任可以劃分為基本責(zé)任和特約責(zé)任?；矩?zé)任是指標(biāo)準(zhǔn)化的保險合同中規(guī)定，保險人承擔(dān)賠償或給付的直接和間接責(zé)任;特約責(zé)任是指標(biāo)準(zhǔn)化保險合同規(guī)定屬于除外責(zé)任的范圍，而需另經(jīng)雙方協(xié)商同意后在保險合同內(nèi)特別注明承保負(fù)擔(dān)的一種責(zé)任。

　　保險受益人投保后，并非將不可合理預(yù)見的風(fēng)險全部轉(zhuǎn)移給了保險人，保險合同內(nèi)都有除外責(zé)任條款，除外責(zé)任屬于免賠責(zé)任，指保險人不承擔(dān)責(zé)任的范圍。各類保險合同由于標(biāo)的的差異，除外責(zé)任不盡相同，但比較一致的有以下幾項(xiàng)：